Stichprobe bei zehn Geldinstituten zu Ratenkrediten / Hohe Zinsen und Gebühren-Wirrwarr
(ots) - In Zeiten von Nullzinsen fürs Ersparte langen
Geldinstitute beim Pumpen kräftig zu. Trotz Magerzinsen bei
Spareinlagen lag der Effektivzins in der Spitze bei 13,7 Prozent. Das
war das Ergebnis einer Stichprobe der Verbraucherzentrale NRW bei
zehn Geldinstituten. Überraschungen und Wirrwarr gab es auch bei
Gebühren rund um Ratenkredite.
Im Check von Ende Oktober diesen Jahres wurden die Zinsen für
einen festverzinslichen Musterkredit über 10.000 Euro mit vier Jahren
Laufzeit sowie die Gebühren für Ratenstundung, Ratenreduzierung und
vorzeitige Rückzahlung bei zehn Instituten abgefragt.
Erste Überraschung: S-Kreditpartner, der laut Eigenwerbung
Ratenkredite im Volumen von fünf Milliarden Euro für bundesweit mehr
als 300 Sparkassen abwickelt, weigerte sich, die Fragen der
Verbraucherzentrale zu beantworten. Daher mussten sich die Tester auf
die Zins- und Preisinformationen stützen, die das Unternehmen zu
seinem "S-Kredit-per-Klick" online vorhält.
Einen Einheitszins für alle Kunden boten mit Comdirect (3,65
Prozent effektiv) und ING (3,79 Prozent effektiv) nur zwei der zehn
Banken. Alle anderen machten die Höhe des Zinses von der
Bonitätseinstufung der Kunden abhängig - und das teils mit horrenden
Spannen.
Bei der Targobank reichte die Bandbreite von 2,45 bis 13,7 Prozent
Effektivzins. Beim Musterkredit bedeutete das: Kunden mit Top-Bonität
zahlten insgesamt 502 Euro Zinsen, für Kunden mit geringer Bonität
stiegen die Kosten auf mehr als das Fünffache: satte 2.855 Euro.
Auch Deutsche Bank, S-Kreditpartner und TeamBank ("EasyCredit")
als Kreditabwickler der Genossenschaftsbanken langten mit einem
bonitätsabhängigen Maximalzins von 10,99 Prozent ordentlich zu. Dass
es auch günstiger geht, zeigte die Norisbank: Hier lag die Zinsspanne
zwischen effektiven 2,9 und 7,8 Prozent.
Wichtig zu wissen: Wer einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlt,
muss mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Die Höhe hat der
Gesetzgeber begrenzt. Bis zu ein Prozent der außerplanmäßigen
Rückzahlungssumme dürfen Banken verlangen, bei maximal zwölf Monaten
Restlaufzeit die Hälfte.
Ausgesprochen positiv deshalb: Postbank, Deutsche Bank und ING
verzichteten auf diesen Gebührenposten.
Verwirrend waren hingegen die Regelungen bei anderen Banken.
Comdirect beispielsweise wollte auf die Vorfälligkeitsentschädigung
nur verzichten, falls nach der Sondertilgung mindestens ein Kredit in
Höhe von "mehr als 1 Euro" übrig blieb. Norisbank-Kunden wiederum
durften kostenlos höchstens 50 Prozent des aktuellen Saldos extra
tilgen. Die Targobank akzeptierte 80 Prozent gebührenfreie
Sondertilgung - außer beim Basis-Kredit, wo stets eine Entschädigung
kassiert wurde.
Bei TeamBank entfiel die Vorfälligkeitsentschädigung nur, wenn
beim Abschluss des Kreditvertrags ein entsprechender Passus
angekreuzt worden war. Das Kreuz mit dem Kreuz: Es ist
"kostenpflichtig". Kein Entgegenkommen kannten S-Kreditpartner,
Commerzbank und Santander. Das Trio bestand knallhart auf der
gesetzlich zulässigen Maximalgebühr.
Dagegen zeigten sich alle befragten Banken gesprächsbereit, wenn
es eng wird mit der Rückzahlung. Sie gewährten im Notfall eine
Ratenstundung oder -reduzierung. Dadurch verlängert sich die Laufzeit
des Kredits, was natürlich zu insgesamt höheren Zinskosten führt.
Ganz ohne weitere Extrakosten war diese Hilfe nur bei Commerzbank,
ING, Postbank und TeamBank zu haben. Im Preisverzeichnis von
S-Kreditpartner war immerhin eine gebührenfreie Ratenaussetzung zu
finden.
Die Targobank, die ihre Kredite mit der "Ratenpause" bewarb,
machte Gebühren vom Kreditprodukt abhängig. Entgeltfrei durften
Kunden nur beim "Individual-Kredit" und beim "Online-Vorteilskredit"
aussetzen. Beim "Online"- und "Filial-Basiskredit" kostete die
einmalige Ratenpause hingegen 20 Euro. Diese konnte jedoch nur ein
Mal pro Jahr in Anspruch genommen werden. Wer eine längere oder
häufigere Stundung benötigte, war mit 40 Euro dabei.
Undurchsichtig war die Lage bei Santander. Laut Preisverzeichnis
kostete die Ratenstundung 40 Euro. Allerdings werde beim Abschluss in
der Filiale einzelvertraglich geregelt, dass dafür keine Kosten
anfallen, teilte das Institut mit. Für online abgeschlossene
Santander-Kredite sollten jedoch weiterhin die 40 Euro gelten.
Fünf Euro weniger sollten Kunden der Norisbank einkalkulieren,
wenn sie Stundung oder Ratenreduzierung planen. Die Deutsche Bank
berechnete für die Stundung 25 Euro, eine Kreditverlängerung mit
reduzierter Rate gab es dagegen ohne Extrakosten. Die Comdirect
begnügte sich mit 5,90 Euro für die Stundung oder Ratenreduzierung.
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Datum: 05.12.2018 - 15:34 Uhr
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